Bonusy a malusy pri poistení

Poistenie vozidla vás stojí desiatky až stovky eur ročne. Každá zľava preto príde vhod.

Veľké zvýhodnenie ceny poistného ponúkajú práve bonusy pre PZP a havarijné poistenie. Ak jazdíte bez nehody, za priaznivý škodový priebeh môžete získať zľavu až 60 %.

Avšak pozor. Poisťovne po rokoch začali okrem bonusov dôslednejšie uplatňovať aj malusy pre PZP alebo havarijné poistenie, čiže prirážky pre majiteľov vozidiel, ktorí v predchádzajúcom roku spôsobili škodu hradenú z poistenia. V prípade, že ste zavinili škodovú udalosť, vaše poistné sa zvýši.

Základný systém bonus/malus

Povinnosť poisťovní zohľadňovať celkový predchádzajúci škodový priebeh poistenia zodpovednosti poistníka (vašu škodovú históriu) je u nás legislatívne ukotvená. Samotný systém bonus/malus si však už každá poisťovňa upravuje individuálne a podrobnosti spravidla uvádza v zmluvných podmienkach.

Základný systém bonus/malus funguje na princípe zaraďovania poistníka do bonusových resp. malusových stupňov. Za určitú rozhodujúcu dobu (napr. 12 mesiacov) nepretržitého bezškodového priebehu dáva poisťovňa bonus (zľavu) cca 5 – 10 % z ceny PZP. Maximálnu zľavu (najvyšší bonusový stupeň) možno u väčšiny poisťovní získať za minimálne 5 – 7 rokov jazdy bez nehody. Maximálny bonus v najvyššom bonusovom stupni predstavuje 50 – 60 %.

Ak ste zaradení v bonusovom stupni a spôsobíte škodovú udalosť, z ktorej musí poisťovňa platiť tretej osobe škodu z povinného zmluvného poistenia, od rozhodujúcej doby vám odpočíta určitý počet, najčastejšie 24 až 36 mesiacov. Spôsobením jednej dopravnej nehody sa tak môžete pripraviť až o 3 roky jazdy bez nehôd.

V dôsledku takejto matematiky však môže nastať aj situácia, kedy sa ocitnete v mínusových hodnotách – tzv. malusových stupňoch. Stáva sa to najmä mladým vodičom, ktorí zavinili dopravnú nehodu skôr, ako sa stihli dostať do vyššieho bonusového stupňa za bezškodovú históriu. Mínusové hodnoty znamenajú pre poisťovne malus, teda prirážku k cene PZP. Maximálny malus býva väčšinou stanovený na 120 – 150 %.

Nový prepočet bonusových stupňov poisťovne spravidla realizujú vždy k výročiu poistenia. Za rok poistenia bez škodovej udalosti sa v nasledujúcom období môžete posunúť o jeden bonusový stupeň vyššie, a získať tak vyššiu zľavu. V prípade, ak spôsobíte dopravnú nehodu, malus sa uplatní až v nasledujúcom poistnom období, teda nie bezprostredne po poistnom plnení.

Prenos bonusov

Ak sa rozhodnete zmeniť poisťovňu, neprenesiete si svoj bonus, ale dĺžku bezškodového priebehu PZP.

Bonus sa vzťahuje na vás ako na poistníka, teda na osobu, ktorá uzavrela PZP, nie na vozidlo. Údaje sa evidujú podľa rodného čísla, u právnických osôb podľa IČO. Nezáleží však na tom, kto v skutočnosti vozidlo viedol a zapríčinil s ním dopravnú nehodu. Pokiaľ bola škoda uhradená z vášho PZP, získate malus na svoj účet. Dobre si preto rozmyslite, komu svoje vozidlo zveríte.

Bohužiaľ, prenos bonusov z jedného poistníka na iného nie je možný. Výnimkou je finančný leasing, kde môže poisťovňa započítať váš bezškodový priebeh PZP ako prevádzkovateľa vozidla, nie poistníka, teda leasingovej spoločnosti. U operatívneho leasingu sa bonusy neprenášajú. Rovnako tak nezískate bonusy za jazdu na služobnom vozidle, ktorého držiteľom je firma.

Bonusy si však dokážete preniesť z jedného vozidla na druhé. Pokiaľ si kúpite nový automobil a uzavriete PZP ako jeho držiteľ, poisťovňa vám zohľadní predchádzajúci bezškodový priebeh, hoci ste ho „odjazdili” na inom aute. Cena PZP nového vozidla však môže byť napriek zľave vyššia. Do úvahy sa totiž berie aj typ vozidla, motorizácia, rok výroby a ďalšie parametre.

Niektoré poisťovne ponúkajú prenos bonusov z PZP na havarijné poistenie. To, samozrejme, neznamená rovnakú výšku zľavy. Systém bonusov pre havarijné poistenie funguje nezávisle od PZP. Môžete si teda preniesť dĺžku doby bez škodovej udalosti, ale nie samotnú zľavu.