Koľko stojí poistenie hypotéky? Poznáme odpoveď

Pri vybavovaní úveru na bývanie takmer s istotou príde reč aj na poistenie jeho splácania. Život prináša rôzne neočakávané situácie, preto je dobré mať úver nejakým spôsobom poistený. Čo všetko vám bankopoistenie dokáže pokryť? Je naozaj tou najlepšou voľbou?

Ako funguje poistenie hypotéky?

Úver na bývanie je finančný záväzok na dlhú dobu, zvyčajne niekoľko desiatok rokov. Keď si hypotéku beriete, možno ste zdravý a v práci sa vám darí. Avšak v priebehu splácania sa môže všetko zo dňa na deň zmeniť. Banky ponúkajú poistenie splácania, aby ste sa v ťažkej životnej situácii mohli venovať riešeniu problémov bez starostí o financovanie hypotéky.

O poistenie schopnosti splácať môžete požiadať priamo pri vybavovaní úveru. Banky zvyčajne nemajú problém ani s dodatočným vybavením poistenia. V takom prípade je ale možné, že sa nebudú dať aplikovať výhody, ako napríklad zníženie úroku.

Princíp poistenia hypotéky je pomerne jednoduchý – banka spolupracuje s partnerskou poisťovňou, u ktorej vám za určitý poplatok vybaví poistenie. Ceny týchto produktov  sa väčšinou pohybujú v rozmedzí od 30 do 80 eur podľa situácií, ktoré si poistíte. Potom mesačne platíte stanovenú sumu a v prípade poistnej udalosti vám banka poskytne krytie.

Čo kryje poistenie hypotéky?

Najčastejšie sa pri vybavovaní bankopoistenia stretnete s piatimi poistnými udalosťami. Banky ich mávajú rozdelené do balíkov, z ktorých si môžete vybrať podľa vlastného uváženia:

• Úmrtie  – poistné plnenie pokryje zostatok úveru k dňu úmrtia poisteného.

• Trvalá invalidita – poistné plnenie pokryje zostatok úveru k dňu priznania trvalej invalidity.

• Pracovná neschopnosť – v prípade, že PN potrvá viac ako 30 dní, preplatí poisťovňa všetky splátky od začiatku PN a bude vyplácať poistné plnenie vo výške splátky po dobu maximálne 12 mesiacov.

• Nedobrovoľná strata zamestnania – ak bude strata zamestnania trvať viac ako 30 dní od registrácie na úrade práce, poisťovňa preplatí všetky splátky od registrácie a bude vyplácať poistné plnenie vo výške splátky po dobu maximálne 12 mesiacov.

• Hospitalizácia  – poisťovňa po skončení hospitalizácie vyplatí jednorazovo poistné plnenie vo výške 10 eur za každý deň od 4. po 30. deň hospitalizácie.
  
  

Konkrétne čísla (lehoty aj výška poistného plnenia) sa môžu líšiť v závislosti od vašej banky, partnerskej poisťovne a nastavenia zmluvy. Tieto údaje boli čerpané zo stránky mBank.

Výhody spojené s poistením hypotéky

Banky sa svojich klientov snažia nalákať na uzatvorenie bankopoistenia rôznymi výhodami. Najčastejšie to býva zníženie úrokovej sadzby v prípade poistenia schopnosti splácania. To, či sa vám skutočne oplatí uzatvoriť poistenie hypotéky priamo u banky, si musíte vypočítať podľa mesačného poplatku za túto službu, doby splatnosti a zvýhodnenia, ktoré získate.

Veľa ľudí považuje za výhodu poistenia úveru jeho rýchle vybavenie. Klientovi v mnohých prípadoch stačí len zvoliť balík služieb a o ostatné sa už postará banka. Napriek výhodám je pri využití bankopoistenia často výhodnejšie doplatiť si aj pripoistenie k vašej životnej poistke, prípadne inak nastaviť jej podmienky.

Poistenie hypotéky vs. životné poistenie

Pri podrobnom porovnaní týchto dvoch poistných produktov zistíte, že vo veľkej väčšine prípadov sa oplatí držať rizikového životného poistenia. Možno nedostanete výhodnejší úrok k vášmu úveru na bývanie. Pamätajte však na to, že pri poistení nejde o šetrenie peňazí. Jeho cieľom je čo najefektívnejšie krytie rizík a poistných udalostí.

Už len ponuka poistných udalostí, ktoré bude vaše poistenie kryť, hovorí v prospech životného poistenia. Pri ňom si nemusíte vyberať z piatich možností, ktoré boli spomínané vyššie pri bankopoisteniach. Na výber máte  z oveľa širšieho spektra rizík, ktoré si môžete zvoliť a kombinovať ako chcete, nie iba podľa prednastavených balíkov.

Typickým príkladom, ktorý dobre ilustruje rozdiel medzi poistením hypotéky a životným poistením, je invalidita. Bankové poistenie kryje len trvalú invaliditu – zníženie schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %. Pri životnom poistení si môžete zvoliť aj krytie čiastočnej invalidity, ktorá sa podľa Sociálnej poisťovne vyskytuje takmer trikrát častejšie.

Ďalšie výhody životného poistenia

Využitie rizikového životného poistenia na krytie schopnosti splácať úver má aj niekoľko ďalších výhod. Tu je zoznam niektorých z nich:

• Trvanie  – životné poistenie si môžete navoliť ľubovoľne až do 65. roku života, zatiaľ čo poistenie hypotéky vás bude kryť iba počas jej splácania.

• Flexibilita  – pri bankopoistení máte na výber väčšinou z dvoch, maximálne troch fixných balíkov. Avšak pri životnom poistení si môžete nastaviť sumy poistných limitov, pripoistenia a dokonca aj poistenie ďalších osôb.

• Platnosť  – ak by ste chceli aktuálny úver refinancovať v inej banke, museli by ste si vybavovať aj poistenie hypotéky nanovo, čo v prípade životného poistenia nebude nutné.

Zhrnutie

Výber poistenia nie je jednoduchou úlohou, preto by ste pri ňom mali postupovať obozretne a nerobiť unáhlené rozhodnutia. Určite ste už unavení z čítania zmlúv a podmienok, ktoré sa týkajú samotnej hypotéky. Avšak výberom kvalitného poistenia si ušetríte veľa času a stresov v budúcnosti.

Ak máte pocit, že vám chýba istota, radšej sa poraďte s odborníkom. Keď do poistenia vo fáze výberu vložíte viac času, znížite riziko finančných problémov pre vás a vašu rodinu v budúcnosti.