Ako meniť havarijnú poistku v závislosti od veku vozidla

Havarijné poistenie síce nie je zo zákona povinné, no majiteľom nových vozidiel dokáže v mnohom pomôcť. Kryje škody na ich zdraví a majetku, čím efektívne chráni ich peňaženky. Podľa mnohých odborníkov sa oplatí aspoň do veku 10 rokov, no v niektorých prípadoch ho môžete mať aj dlhšie. Ako meniť havarijné poistenie v závislosti od veku vozidla a na čo všetko pri tom myslieť?

Čo je havarijné poistenie?

Kasko je charakteristické tým, že kryje váš majetok a zdravie. V praxi to znamená, že ak spôsobíte dopravnú nehodu, poisťovňa by mala pokryť všetky alebo aspoň časť zo škôd.

To, koľko zo škôd poisťovňa pokryje, závisí od toho, aký typ zmluvy máte uzatvorený. Ak máte spoluúčasť, budete musieť určitú sumu zaplatiť zo svojho. Spoluúčasť býva vyjadrená v percentách alebo v číslach, teda v presnej čiastke. V prípade percent ide zvyčajne od 5 do 15 %. Vyššia spoluúčasť sa zvyčajne neoplatí.

Havarijné poistenie bez spoluúčasti znamená, že v prípade škody nemusíte doplácať vôbec nič. Poistenie je však výrazne drahšie. Práve preto odrádza mnohých vodičov. Výber poistenia je len na vás. Ešte predtým, ako však podpíšete nejakú zmluvu, dôkladne si ju prečítajte a zvážte všetky výhody a nevýhody.

Čo kryje havarijné poistenie?

Havarijné poistenie na auto kryje niekoľko oblastí, medzi ktoré patria:

• škody spôsobené nehodou, bez ohľadu na to, či ide o čiastočnú alebo totálnu škodu,
• škody spôsobené živlami alebo ich vplyvom, ako napríklad povodňami, silným vetrom a krupobitím,
• škody spôsobené zničením vozidla v dôsledku vandalizmu alebo krádeže,
• menšie škody, ako napríklad poškodenie čelného skla, strata batožiny, poškodenie kolies a iné.

Kasko nekryje ani:

• škody spôsobené vojnovými udalosťami, teroristickými útokmi, štrajkami, násilnými nepokojmi a vzburami,
• škody spôsobené úmyselným konaním,
• škody spôsobené nesprávnou obsluhou, údržbou alebo neschváleným používaním vozidla,
• škody spôsobené používaním vozidla ako pracovného stroja alebo počas motoristických pretekov,
• škody spôsobené prirodzeným opotrebovaním, chybnou konštrukciou, chybou materiálu alebo výrobnou chybou.

Oplatí sa havarijné poistenie na staršie auto?

Odpoveď na túto otázku nie je úplne presná. Všetko závisí od toho, aké auto máte, kam s ním chodíte a podobne. Vo väčšine prípadov však platí, že havarijné poistenie sa oplatí pre vozidlá minimálne do veku 10 rokov.

Pre vozidlá do takéhoto veku je kasko ideálne nielen na menšie opravy, ale aj v prípade totálnej škody. Je to najmä z dôvodu, že poisťovňa by mohla vyplatiť dostatočne vysokú sumu na to, aby ste si kúpili ojazdené auto v podobnom veku a stave.

Ak by ste nepotrebovali krytie totálnej škody, no chcete si byť istí, že vám poisťovňa preplatí menšie škody, ktoré môžu byť finančne náročnejšie, zaobstarajte si pripoistenia k PZP. Tie môžu kryť napríklad čelné sklo, batožinu, výtlky, stret so zverou a podobne.

Ako meniť havarijné poistenie v závislosti od veku?

Keď si kupujete nové auto, s veľkou pravdepodobnosťou chcete, aby bolo čo najlepšie kryté. V takýchto situáciách je preto vhodné zvoliť si aj drahšie poistenie. Ak by sa niečo stalo, poisťovňa by vám na základe neho mala všetko preplatiť.

Na druhej strane, autá strácajú veľmi rýchlo hodnotu. O niekoľko rokov môžete rozmýšľať nad tým, že sa vám drahá poistka už neoplatí. V takýchto situáciách môžete navštíviť svoju poisťovňu a prehodnotiť poistné limity.

Poistné limity sú dôležitým prvkom, ktorý určuje nielen krytie, ale aj platbu za poistenie. Veľkú rolu zohráva aj zvolený rozsah krytia. Poisťovne klientom so staršími autami často odporúčajú a umožňujú znížiť si cenu poistenia tak, že si vyberú krytie s menším limitom výšky normohodín.

Čo to znamená v praxi? Ak mám „nové“ vozidlo do 4 – 6 rokov, predpokladá sa, že vozidlo bude servisované v autorizovanom servise. Autorizovaný servis má zvyčajne vyššie hodinové sadzby za prácu ako neautorizovaný servis. Ak však chodíte so svojim starším vozidlom do neautorizovaného servisu, môžete si vybrať poistku s limitom napríklad 20 eur na normohodinu (čo je dostatočná výška aj na neautorizované servisy vo väčších mestách), a budete platiť menej.

Aj po znížení limitov však možno povedať, že cena havarijného poistenia neklesne radikálne nízko, a to z dôvodu ceny náhradných dielov. Aj na nové či 5-ročné vozidlo sú náklady na opravu veľmi porovnateľné. Cena náhradného dielu a materiálu, ako sú blatník, svetlomet, podložky, tmel a podobne, bude porovnateľná pri starom aj novom aute, rovnako ako aj cena práce. Rozdiel je obvykle len v spomínanej cene práce.

Aj havarijné poistenie má svoj strop

Pri poistení vozidla je rozhodujúcim faktorom vstupný vek vozidla, keď poisťovňa ešte vozidlo poistí. Napríklad pre väčšinu poisťovní sú vozidlá staršie ako 12 rokov havarijne nepoistiteľné.

Iná situácia nastáva v prípade veteránov. Väčšina poisťovní na Slovensku ich nepoistí. Avšak, ak má vozidlo štatút historického vozidla, je možné ho poistiť špeciálne. Treba však pamätať, že v prípade havarijného poistenia je plnenie už komplikované. Hodnota historického vozidla sa totiž určuje na základe znaleckého posudku a náklady na opravu historického vozidla nie je možné jednoznačne určiť, pretože náhradné diely nie sú bežne dostupné a neexistuje sieť servisov, ktoré by sa špecializovali na opravy týchto vozidiel.

Dá sa povedať, že mnohé historické vozidlá sú svojím spôsobom neoceniteľné, a tým aj nepoistiteľné. V prípade PZP však poisťovne v takýchto prípadoch vedia zohľadniť fakt, že historické vozidlá nie sú určené na bežnú prevádzku a na cestách sa pohybujú vo výrazne menšej miere. To je dôvod, prečo ponúkajú majiteľom veteránov až 50 % zľavu oproti bežnému vozidlu.