Havarijné poistenie bez spoluúčasti

Spoluúčasť je v prípade havarijného poistenia jedným z najdôležitejších faktorov, na ktoré sa pozerá veľa vodičov. Poistenie s ňou na prvý pohľad vyzerá výhodnejšie, pretože je zvyčajne lacnejšie. Pravda však je, že vás môže neskôr vyjsť oveľa drahšie. Aké sú rozdiely medzi kaskom so spoluúčasťou a bez nej a čo všetko toto poistenie kryje?

Na čo slúži havarijné poistenie?

Havarijné poistenie je dobrovoľné poistenie, ktoré môžete uzatvoriť pre svoje vozidlo. Na rozdiel od PZP slúži na krytie vášho zdravia a majetku. V prípade dopravnej nehody by vám poisťovňa preto mala preplatiť všetky škody, ktoré sú spojené s vami, nie s tretími osobami.

Havarijné poistenie, často označované ako kasko, kryje niekoľko oblastí. Ide o:

• škody spôsobené nehodou, nehľadiac na to, či ide o čiastočnú alebo úplnú škodu,

• škody spôsobené živlami alebo ich pôsobením, ako napríklad povodne, silný vietor a krupobitie, 

• škody spôsobené zničením vozidla v dôsledku vandalizmu alebo krádeže, 

• menšie škody, ako napríklad poškodenie čelného skla, strata batožiny, poškodenie kolies a podobne.

Na druhej strane kasko nekryje škody spôsobené na majetku alebo zdraví tretích osôb. Túto oblasť kryje povinné zmluvné poistenie, ktorého uzatvorenie je povinné a vyplýva zo zákona. Ak by ste toto poistenie neuzavreli, vystavovali by ste sa riziku pokuty vo výške 3 320 eur.

Výluky a havarijné poistenie

Rovnako ako v prípade PZP alebo iných poistení, aj havarijné poistenie sa vzťahuje na niekoľko výluk. Výluky predstavujú riziká, udalosti, predmety alebo záujmy, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. V praxi to znamená, že ak by došlo k nehode v dôsledku takéhoto rizika, poisťovňa by vám preplatila len určitú časť škody alebo vôbec nič.

K najčastejším výlukám z havarijného poistenia patria:

• škody spôsobené vojnovými udalosťami, teroristickými útokmi, štrajkmi, násilnými nepokojmi a vzburami, 

• škody spôsobené úmyselným konaním, 

• škody spôsobené nesprávnou obsluhou, údržbou alebo neschváleným používaním vozidla, 

• škody spôsobené používaním vozidla ako pracovného stroja alebo počas motoristických pretekov, 

• škody spôsobené prirodzeným opotrebovaním, chybnou konštrukciou, chybou materiálu alebo výrobnou chybou.

Aký je rozdiel medzi havarijným poistením so spoluúčasťou a bez nej?

Havarijné poistenie je k dispozícii v dvoch základných variantoch:

• bez spoluúčasti,

• so spoluúčasťou.

Poistenie so spoluúčasťou je vo všeobecnosti lacnejšie. pretože poisťovňa v prípade škody nepreplatí celú sumu. Musíte si teda niečo doplatiť sami. Spoluúčasť môže byť vyjadrená presnou sumou alebo percentuálne.

Kasko so spoluúčasťou sa na prvý pohľad môže zdať najvýhodnejšou možnosťou, pretože suma je nižšia. V prípade dopravnej nehody alebo iných škôd sa však môže všetko nepríjemne predražiť. Premyslite si preto dôkladne, či si ho uzatvoríte.

Na čo myslieť, keď uzatvoríte havarijné poistenie bez spoluúčasti?

Keď uzatvárate havarijné poistenie bez spoluúčasti, je dôležité mať na pamäti, že jeho cena je vo všeobecnosti vyššia. Na druhej strane vaše náklady zostanú po celý rok rovnaké, pretože v prípade nehody nebudete musieť doplácať určitú časť zo svojho vrecka.

Okrem toho nezabúdajte ani na spomínané výluky. Tieto výluky sa vzťahujú na havarijné poistenie so spoluúčasťou, ako aj na variant bez nej.

Ideálne poistenie na sídliská

Na sídliskách či parkoviskách obchodných domov sa často stáva, že nájdete svoje auto poškriabané, poškodené alebo vytlčené, a páchateľ nezanechá žiadne kontaktné údaje a bez zábran sa vzdiali. Práve takéto „drobnosti“ bývajú najdrahšie. Nejde ani tak o vysoké sumy, ktoré by vyžadovali opravu, ale skôr o skutočnosť, že ak máte nastavenú napríklad spoluúčasť vo výške 150 eur, tak väčšina bežných „ťukancov“ sa zvyčajne zmestí pod túto sumu. Týka sa to však iba štandardných bežných áut. To znamená, že stále platíte havarijné poistenie, ale poškodenia na sídlisku si hradíte z vlastných zdrojov.

O čom je výška spoluúčasti?

Pri havarijnom poistení je výška spoluúčasti voliteľným parametrom. V podstate ide o sumu, ktorá nie je krytá havarijným poistením. To znamená, že pri stanovenej výške spoluúčasti, napríklad 150 eur, budú škody nad túto sumu preplatené. V praxi to znamená, že ak by oprava poškodeného auta stála 200 eur, poisťovňa vám vyplatí 50 eur z havarijného poistenia. Ak by bola škoda 100 eur, musíte ju celú uhradiť sami. Dôležité je, že ide o opakujúcu sa situáciu, a spoluúčasť sa uplatňuje pri každej poistnej udalosti. To znamená, že ak sa vyskytnú viaceré nehody na sídlisku, za všetky si budete niesť náklady sami. 

Akú výšku spoluúčasti si zvoliť

Odpoveď nie je jednoduchá, ale všeobecne platí, že je vhodné si položiť nasledovnú otázku: Koľko peňazí by vám predstavovalo mesačne problém na opravu vozidla? Ak napríklad ušetríte 50 eur mesačne, potom oprava za 150 eur predstavuje významný výdavok. Avšak, ak takáto suma nepredstavuje problém v rámci vašich mesačných výdavkov, môžete zvoliť aj vyššiu spoluúčasť a vybrať si lacnejšie poistenie. Samozrejme, závisí to aj od toho, či máte auto bezpečne garážované alebo či je vystavené na sídlisku.

Pri rozhodovaní je dôležité zohľadniť aj frekvenciu využívania auta. Ak s ním pravidelne jazdíte dlhšie vzdialenosti, riziko škody je vyššie. V takom prípade by vyššia spoluúčasť nemusela byť úplne výhodná. Na druhej strane, ak auto používate len občas a väčšinou jazdíte po vidieku, havarijné poistenie so spoluúčasťou by mohlo byť vhodnou voľbou.

Čo všetko vplýva na výslednú cenu kaska?

Cenu havarijného poistenia významne ovplyvňuje spoluúčasť. Okrem nej však existuje niekoľko ďalších faktorov, ktoré majú vplyv na konečnú sumu. Medzi tieto faktory patria: 

• motorizácia,

• rok výroby,

• hmotnosť,

• výrobca,

• model.

Platí, že čím je vozidlo výkonnejšie, tým väčšiu škodu dokáže spôsobiť. Ak teda vlastníte výkonné auto, budete pravdepodobne musieť za poistenie zaplatiť viac. Rok výroby je tiež dôležitým faktorom. Staršie vozidlá nemusia mať rovnakú spoľahlivosť ako novšie modely, preto predstavujú vyššie riziko, za ktoré si musíte doplatiť.

Každá poisťovňa tiež môže mať svoje vlastné prirážky na určité modely alebo značky áut. Zvyčajne sa tieto prirážky týkajú drahších značiek, ktoré ponúkajú výkonnejšie vozidlá, ako napríklad BMW alebo Mercedes.