Poistenie hypotéky alebo životná poistka? Vieme, čo sa oplatí

Ak za poistenie hypotéky pokladáme poistenie schopnosti splácať úver, nepochybne sa oplatí vždy. Rovnako aj životné poistenie, ktoré by mal mať logicky každý, kto chce zodpovedne zabezpečiť najmä svojich blízkych pre prípad fatálnych rizík. Medzi poistenie schopnosti splácať hypotéku a životné poistenie by sme nemali dávať vylučovaciu spojku  „alebo“.  Oba poistné produkty sa totiž vzájomne nevylučujú. Ak máte jeden, neznamená to, že nemôžete mať druhý, a naopak. Ak však máte kvalitnú životnú poistku, poistenie schopnosti splácať hypotekárny úver prakticky nepotrebujete.

Životné poistenie

Všeobecne ide o poistenie pre prípad smrti, dožitia veku, alebo dátumu stanoveného v poistnej zmluve ako koniec poistenia.  Životné poistenie môže kryť aj iné ako fatálne riziká, ktoré sú zvyčajne súčasťou „pripoistenia“ k základným rizikám, alebo vybranému riziku. Životné poistenie je prioritne zabezpečením blízkych pre prípad smrti poisteného. Môže slúžiť aj ako zabezpečenie poisteného v prípadoch invalidity, choroby či úrazu. Rizikové poistenie kryje udalosť, ktorá nastane počas trvania poistenia. Investičné a kapitálové poistenie má okrem rizikovej aj sporiacu zložku.

Úverové poistenie

Poistenie schopnosti splácať úver či   poistenie úveru  je poistný produkt zabezpečujúci splatenie úveru v prípade smrti alebo nespôsobilosti. Tento druh neživotného poistenia môže kryť splatenie akéhokoľvek úveru, vrátane dlhodobého úveru na bývanie zabezpečeného nehnuteľnosťou, čiže hypotéky. Zvlášť, keď je hypotéka pre drvivú väčšinu ľudí v našej krajine najväčším a najdlhodobejším finančným záväzkom počas ich života.

Základnými dôvodmi, kedy môže nastať poistná udalosť – teda neschopnosť splácať úver – sú dlhodobá práceneschopnosť a strata zamestnania či príjmu. Ak dôjde k smrti poisteného dlžníka, poistné plnenie – čiže splatenie úveru – bude poukázané v prospech veriteľa.

V čom je rozdiel?

Účel a benefity životného poistenia a poistenia schopnosti splácať úver sú jasne dané a definované. Oba poistné produkty majú aj svoje úskalia – ak ich porovnáme z viacerých pohľadov,  rozdiely dokážeme vidieť zreteľnejšie:

Kedy uprednostniť životné poistenie pred poistením hypotéky?

Nemôžeme byť nekompromisní a jednoznační sudcovia, pretože čo človek, to iná situácia, iné riziká a inak nastaviteľná poistka. Ak však chcete aktívne vstúpiť do procesu kreovania poistky a výberu rizík a ich krytia, odporúčame životné poistenie. Samozrejme, v spolupráci s fundovaným a nezávislým finančným poradcom. Ak necháte poistenie schopnosti splácať hypotéku na banke, kde sa chcete zadlžiť, rátajte s tým, že to bude takmer rozhodovanie  „o vás bez vás“. Banka vám ponúkne poistenie v „balíčku“, ktorý má kontrahovaný v konkrétnej poisťovni.

Pripravte sa tiež na to, že v banke vám budú tvrdiť, že majú presne to poistenie hypotéky, aké potrebujete. Určite vás nebudú zavádzať, potrebujú byť totiž vo vlastnom záujme krytí aj v prípade nesplácania. Aj každý profesionálny  „poisťovák“ vás bude presviedčať, že kvalitne vyskladané životné poistenie je lepšia voľba ako poistenie hypotéky. Bude mať tiež pravdu. Rozhodnutie bude iba na vás – opäť ale musíme zopakovať odporúčanie poradiť sa s nezávislým finančným poradcom.

Čo ak už mám životnú poistku?

Toto je veľmi častá otázka, ktorú radi počúvajú finanční poradcovia. V prvom rade preto, že vedia, že majú pred sebou zodpovedného človeka, ktorý myslí dlhodobo dopredu na zabezpečenie svojich blízkych. Aj preto, že sa idú spoločne pustiť do hľadania najlepšej cesty, ako životnou poistkou zabezpečiť splácanie hypotéky. Aj najlepšie  „vyskladaná“  životná poistka sa dá totiž v určitých prípadoch ešte vylepšiť a krytie splácania hypotéky je práve jeden z dôvodov jej „otvorenia“. Možný algoritmus kreovania riešenia môže vyzerať takto:

Poistenie splácania hypotéky…

… či životné poistenie?  „Súťaž“  oboch poistných produktov v disciplíne  „čo sa oplatí viac“  nemá víťaza. V každom prípade sa aj dnes, v čase hypotekárneho boomu, oplatí mať poistené aj splácanie, aj život. Mimochodom, žiadna banka vám bez kvalitného poistenia hypotéku len tak ľahko neposkytne. Je na konkrétnej situácii konkrétneho človeka, ktorý z oboch dôležitých poistných produktov bude mať pre neho v čase rozhodovania vyššie benefity. Toto ale musí pomôcť zvážiť a „rozsúdiť“  finančný poradca, ktorý má dokonalý prehľad aj v poistnom, aj v hypotekárnom segmente finančného trhu.