hypotéka - životná poistka

Poistenie hypotéky alebo životná poistka? Vieme, čo sa oplatí

17. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Ak za poistenie hypotéky pokladáme poistenie schopnosti splácať úver, nepochybne sa oplatí vždy. Rovnako aj životné poistenie, ktoré by mal mať logicky každý, kto chce zodpovedne zabezpečiť najmä svojich blízkych pre prípad fatálnych rizík. Medzi poistenie schopnosti splácať hypotéku a životné poistenie by sme nemali dávať vylučovaciu spojku  „alebo“.  Oba poistné produkty sa totiž vzájomne nevylučujú. Ak máte jeden, neznamená to, že nemôžete mať druhý, a naopak. Ak však máte kvalitnú životnú poistku, poistenie schopnosti splácať hypotekárny úver prakticky nepotrebujete.

Životné poistenie

Všeobecne ide o poistenie pre prípad smrti, dožitia veku, alebo dátumu stanoveného v poistnej zmluve ako koniec poistenia.  Životné poistenie môže kryť aj iné ako fatálne riziká, ktoré sú zvyčajne súčasťou „pripoistenia“ k základným rizikám, alebo vybranému riziku. Životné poistenie je prioritne zabezpečením blízkych pre prípad smrti poisteného. Môže slúžiť aj ako zabezpečenie poisteného v prípadoch invalidity, choroby či úrazu. Rizikové poistenie kryje udalosť, ktorá nastane počas trvania poistenia. Investičné a kapitálové poistenie má okrem rizikovej aj sporiacu zložku.

Úverové poistenie

Poistenie schopnosti splácať úver či   poistenie úveru  je poistný produkt zabezpečujúci splatenie úveru v prípade smrti alebo nespôsobilosti. Tento druh neživotného poistenia môže kryť splatenie akéhokoľvek úveru, vrátane dlhodobého úveru na bývanie zabezpečeného nehnuteľnosťou, čiže hypotéky. Zvlášť, keď je hypotéka pre drvivú väčšinu ľudí v našej krajine najväčším a najdlhodobejším finančným záväzkom počas ich života.

Základnými dôvodmi, kedy môže nastať poistná udalosť – teda neschopnosť splácať úver – sú dlhodobá práceneschopnosť a strata zamestnania či príjmu. Ak dôjde k smrti poisteného dlžníka, poistné plnenie – čiže splatenie úveru – bude poukázané v prospech veriteľa.

V čom je rozdiel?

Účel a benefity životného poistenia a poistenia schopnosti splácať úver sú jasne dané a definované. Oba poistné produkty majú aj svoje úskalia – ak ich porovnáme z viacerých pohľadov,  rozdiely dokážeme vidieť zreteľnejšie:

  • poistenie hypotéky zvyčajne kryje základné riziká: stratu zamestnania, dlhodobú práceneschopnosť, trvalú invaliditu a smrť,

  • životné poistenie má širšie spektrum a najmä variabilnosť kombinácií rizík a pripoistení,

  • zásadný a často rozhodujúci rozdiel je napríklad krytie trvalej invalidity poistkou hypotéky a možné krytie aj čiastočnej invalidity životnou poistkou,

  • štatistická matematika nepustí: pomer čiastočných a trvalých invalidných dôchodkov je na Slovensku 3:1,

  • ak zoberieme do úvahy možnosť refinancovania hypotéky s poistením, treba myslieť aj na súbežnú zmenu zdravotného stavu v behu času,

  • akonáhle prenesiete hypotéku do inej banky, budete musieť buď zriadiť nové poistenie úveru, alebo rizikové poistenie – vzhľadom na zdravotný stav už drahšie,

  • z pohľadu zmien zdravotného stavu sa môže viac oplatiť poistiť splácanie hypotéky dlhodobo a fixne nastaveným rizikovým životným poistením,

  • cena poistenia hypotéky sa vypočítava podľa výšky úveru alebo výšky splátky,

  • základným parametrom ceny životného poistenia je vstupný vek – čím nižší, tým nižšie je poistné,

  • splátka poistenia úveru sa môže meniť v závislosti na výške splátky úveru,

  • splátka životného poistenia je nemenná počas celého poistného obdobia,

  • poistenie hypotéky je viazané na dobu splácania hypotéky,

  • čas splácania životného poistenia si možno zvoliť flexibilne do 65 roku života.

Kedy uprednostniť životné poistenie pred poistením hypotéky?

Nemôžeme byť nekompromisní a jednoznační sudcovia, pretože čo človek, to iná situácia, iné riziká a inak nastaviteľná poistka. Ak však chcete aktívne vstúpiť do procesu kreovania poistky a výberu rizík a ich krytia, odporúčame životné poistenie. Samozrejme, v spolupráci s fundovaným a nezávislým finančným poradcom. Ak necháte poistenie schopnosti splácať hypotéku na banke, kde sa chcete zadlžiť, rátajte s tým, že to bude takmer rozhodovanie  „o vás bez vás“. Banka vám ponúkne poistenie v „balíčku“, ktorý má kontrahovaný v konkrétnej poisťovni.

Pripravte sa tiež na to, že v banke vám budú tvrdiť, že majú presne to poistenie hypotéky, aké potrebujete. Určite vás nebudú zavádzať, potrebujú byť totiž vo vlastnom záujme krytí aj v prípade nesplácania. Aj každý profesionálny  „poisťovák“ vás bude presviedčať, že kvalitne vyskladané životné poistenie je lepšia voľba ako poistenie hypotéky. Bude mať tiež pravdu. Rozhodnutie bude iba na vás – opäť ale musíme zopakovať odporúčanie poradiť sa s nezávislým finančným poradcom.


Náš tip

Vždy si dôkladne preverte podmienky poistenia splácania hypotéky alebo akéhokoľvek iného úveru. Musíte presne poznať, v akých prípadoch za vás poisťovňa preberie splácanie vášho záväzku, aby vaše poistenie nekrylo napríklad len jeden z viacerých dôvodov nesplácania a ostatné nie. Poistenie je okrem toho zvyčajne súčasťou splátky úveru a hrozí, že ak z akéhokoľvek dôvodu prestanete splácať úver, zároveň prestanete splácať aj poistenie. S nechceným výsledkom: zánik poistenia bez plnenia.

Čo ak už mám životnú poistku?

Toto je veľmi častá otázka, ktorú radi počúvajú finanční poradcovia. V prvom rade preto, že vedia, že majú pred sebou zodpovedného človeka, ktorý myslí dlhodobo dopredu na zabezpečenie svojich blízkych. Aj preto, že sa idú spoločne pustiť do hľadania najlepšej cesty, ako životnou poistkou zabezpečiť splácanie hypotéky. Aj najlepšie  „vyskladaná“  životná poistka sa dá totiž v určitých prípadoch ešte vylepšiť a krytie splácania hypotéky je práve jeden z dôvodov jej „otvorenia“. Možný algoritmus kreovania riešenia môže vyzerať takto:

  • z pohľadu nákladov je neefektívne popri životnom poistení zriaďovať aj poistenie hypotéky,

  • z pohľadu  „dvojitého krytia“ to efektívne je – ak nastanú dve navzájom sa nenegujúce poistné udalosti,

  • ak však za základný zmysel poistenia nepovažujeme možný „dvojitý zisk“, ale poistenie rizík, riešením je update existujúcej životnej poistky,

  • pozor však na staršie životné poistky, ktoré naozaj neradno otvárať bez rizika,

  • ak životná poistka staršieho dáta nedovoľuje rozšíriť alebo zmeniť rozsah rizík, či má iné limity úprav, je často výhodnejšie kryť splácanie úveru novou rizikovou životnou poistkou,

  • akékoľvek zmeny existujúcich životných poistiek, vrátane možnosti ich ukončenia a poistenia nanovo a výhodnejšie, konzultujte s profesionálom,

  • majte na pamäti, že zrušená poistná zmluva sa nedá  „oživiť“ či obnoviť.

Viete, že...

v prvom štvrťroku 2021 bolo podľa štatistiky NBS v „balíku“ životného poistenia všetkých 15 poisťovní ponúkajúcich životné poistenie v našej krajine umiestnených v prospech poistených 1 214 813 506 €? V segmente úverov na bývanie boli bankami na Slovensku k 30. 6. 2021 poskytnuté hypotekárne úvery vo výške 32 558 736 €. Z toho boli zlyhané = nesplácané hypotéky vo výške 340 929 €, čo je 1,047 %.

Poistenie splácania hypotéky…

… či životné poistenie?  „Súťaž“  oboch poistných produktov v disciplíne  „čo sa oplatí viac“  nemá víťaza. V každom prípade sa aj dnes, v čase hypotekárneho boomu, oplatí mať poistené aj splácanie, aj život. Mimochodom, žiadna banka vám bez kvalitného poistenia hypotéku len tak ľahko neposkytne. Je na konkrétnej situácii konkrétneho človeka, ktorý z oboch dôležitých poistných produktov bude mať pre neho v čase rozhodovania vyššie benefity. Toto ale musí pomôcť zvážiť a „rozsúdiť“  finančný poradca, ktorý má dokonalý prehľad aj v poistnom, aj v hypotekárnom segmente finančného trhu.

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • mama má maličké bábätko na rukách
    09. februára 2022|Daniel Výcha
    Aký rodičovský príspevok dostanete v tomto roku?

    Výška rodičovského príspevku sa pravidelne mení. Aká je jeho výška pre rok 2022 a kto všetko má na neho nárok? Pripravili sme si prehľadný zoznam zmien a zaujímavých informácií, o ktorých by mali vedieť všetci súčasní aj budúci rodičia.

  • zrušení životního pojištění
    29. decembra 2021|Daniel Výcha
    Oplatí sa vám zrušiť životnú poistku?

    Ocitli ste sa v životnej situácii, v rámci ktorej je pre vás nevýhodné platiť životnú poistku? Poradíme vám, ako zrušiť životnú poistku s čo najnižšími nákladmi, prípadne ako riešiť jej úpravu alebo pripoistenia.

  • opravar-auta
    27. decembra 2021|Daniel Výcha
    Zamestnanec a poistenie hmotnej zodpovednosti

    V práci sa vám môže niekedy stať, že spôsobíte škodu svojmu zamestnávateľovi. Presne na tieto situácie je ako stvorené poistenie zodpovednosti zamestnanca za škodu. Okrem toho disponuje aj viacerými praktickými pripoisteniami, ktoré vám predstavíme.

  • žena na vozíčku
    20. decembra 2021|Daniel Výcha
    Prečo sa oplatí životné poistenie?

    Život je častokrát nevyspytateľný. Choroba, smrť či úraz vás môže ochromiť a poriadne vám znepríjemniť pokojný život. Je preto dôležité myslieť na životné poistenie, ktoré vám pokryje nielen výpadky príjmu, ale aj výdavky spojené s liečbou.

  • okuliare - kalkulačka - mince
    29. novembra 2021|Daniel Výcha
    Výhody a nevýhody investičného životného poistenia

    Viete, čo je to investičné poistenie? Ako sa líši od štandardného poistenia a aké ma plusy a mínusy? Na tieto a mnohé iné otázky vám čochvíľa zodpovieme a prezradíme, kedy sa vám tento typ poistenia skutočne oplatí.

  • spoločný pár sedí vo svojom novom byte
    16. septembra 2021|Daniel Výcha
    Veľké porovnanie: Životné poistenie vo vybraných poisťovniach

    Životné poistenie sa všeobecne považuje za jedno z najdôležitejších poistení. V prípade vážnejšieho úrazu s následkami alebo smrti môže znamenať rozdiel medzi tým, či vaša rodina ostane bez príjmu alebo vďaka poisteniu budete mať z čoho žiť. Pripravili sme preto pre vás prehľad ponúk životného poistenia na slovenskom trhu.

  • podpis zrušenia úrazového poistenia
    30. augusta 2021|Daniel Výcha
    Ako jednoducho zrušiť úrazové poistenie?

    Veľa ľudí si myslí, že vďaka úrazovému poisteniu majú výhodne pokrytú širokú škálu poistných udalostí. V dnešnej dobe je však tento produkt pre väčšinu ľudí zbytočný. Z tohto dôvodu možno budete chcieť vaše úrazové poistenie zrušiť. V článku vám vysvetlíme, ako postupovať, aby ste výpoveď poistnej zmluvy zvládli rýchlo a jednoducho.

  • matka s dieťaťom
    21. augusta 2021|Daniel Výcha
    Veľké porovnanie životného poistenia v roku 2021

    Podľa štatistík poisťovní nastupuje na Slovensku zodpovednosť súvisiaca so zabezpečením blízkych okolo 30. roku života. Zvyčajne teda až v čase zakladania rodín, partnerstiev a narodenia prvého dieťaťa. Zabezpečenie blízkych v prípade smrti je jedno z najdôležitejších životných rozhodnutí a je viac než žiadúce, aby k nemu došlo včas. Otázky života a smrti sú maximálne vážne a dôležité, napriek tomu sa stále význam a dôležitosť životného poistenia ak nie podceňuje, tak určite nedoceňuje. Výber konkrétneho typu a variantu životného poistenia pre konkrétneho človeka je expertná činnosť. Životné poistenie nemusí pokrývať len následky smrti.

  • úraz - poistenie
    16. augusta 2021|Daniel Výcha
    Krátkodobé vs. dlhodobé úrazové poistenie: Poznáte rozdiely?

    Pomôžeme si športovým príkladom: poznáte rozdiel medzi rýchlostnou a horskou cyklistikou? Obe sú to cyklistické disciplíny, a to je v podstate všetko, čo majú spoločné. Paralela s krátkodobým a dlhodobým poistením nie je úplne lapidárna, ale ak dĺžku tratí zameníme za poistné obdobia, máme akú-takú predstavu. Pri úrazovom poistení je dĺžka platnosti jeden z dôležitých rozlišujúcich faktorov. Pozrime sa, prečo je to tak.