Najčastejšie výluky z havarijného poistenia: Prečo treba čítať poistné podmienky?

Havarijné poistenie auta je spravidla veľmi užitočné. Dokáže vás a vaše vozidlo ochrániť pred následkami prípadnej nehody, krádeže, poškodenia alebo zničenia v dôsledku živelnej pohromy či vandalizmu. No ani havarijná poistka nie je liekom na každý problém a v niektorých prípadoch vám nepomôže. Ide o tzv. výluky z poistenia, teda situácie a okolnosti, ktoré poistenie nekryje.

Výluka z poistenia: Čo to vlastne je?

Výluka z poistenia označuje riziko, predmet či udalosť, na ktorú sa dohodnuté poistenie nevzťahuje.

Výluky sú spravidla špecifikované v poistnej zmluve alebo poistných podmienkach a spresňujú rozsah poistného krytia. Označujú teda prípady, kedy poisťovňa nie je povinná poistné plnenie poskytnúť alebo je oprávnená poistné plnenie znížiť.

Medzi bežné výluky vo väčšine majetkových poistení patria napríklad škody spôsobené úmyselným konaním, bežným opotrebením a prevádzkou poistenej veci či koróziou. Každá poisťovňa si výluky z poistenia stanovuje osobitne, preto ustanoveniam o výlukách venujte vždy dostatočnú pozornosť.

Havarijné poistenie: Toto sú najčastejšie výluky

Havarijné poistenie sa štandardne uzatvára na niekoľko hlavných rizík. Sú to havária, krádež, vandalizmus a živelné udalosti. Súčasťou kaska sú spravidla aj asistenčné služby, ktoré vám pomôžu v prípade poruchy, nehody alebo iných problémov s vaším autom, a to aj pri cestách v zahraničí. Jeho princípom je nahradiť škody na vašom majetku a kryje tiež iné vážne riziká.

Pozrime sa však špeciálne na výluky z havarijného poistenia, ktoré môžu výplate poistného plnenia z vyššie uvedených príčin zabrániť alebo ju podstatne skrátiť. Medzi najčastejšie všeobecné výluky z kaska patria predovšetkým škody spôsobené:

• prirodzeným opotrebovaním sa, chybnou konštrukciou, chybou materiálu alebo výrobnou chybou,

• v dôsledku úmyselného konania alebo hrubej nedbanlivosti,

• nesprávnou obsluhou, opravou alebo údržbou vozidla,

• vodičom, ktorý bol pod vplyvom alkoholu a iných návykových látok, prípadne vodičom, ktorý nemá platné vodičské oprávnenie,

• porušením dopravných predpisov (napríklad prekročenie rýchlosti, telefonovanie počas šoférovania),

• počas pretekov a súťaží,

• použitím vozidla na páchanie trestnej činnosti alebo na vozidle pochádzajúcom z trestnej činnosti,

• vojnovými udalosťami, teroristickými útokmi, štrajkami, vzburami alebo násilnými nepokojmi,

• použitím vozidla na iné účely, aké boli uvedené v poistnej zmluve (napr. bežná prevádzka, taxislužba, autopožičovňa a pod.),

• zlým technickým stavom vozidla, vozidlom bez platnej STK a podobne.

Výluk z havarijného poistenia je, samozrejme, oveľa viac, avšak v jednotlivých poisťovniach sa odlišujú. Môže sa preto stať, že situáciu, ktorá má jedna poisťovňa zaradenú vo výlukách, kryje iná poisťovňa v bežnom rozsahu poistenia. Výluky pritom platia bez ohľadu na to, či ste uzavreli havarijné poistenie bez spoluúčasti alebo so spoluúčasťou.

Kedy vypovedať alebo zrušiť havarijnú poistku?

24. 2. 2023|

Dĺžka čítania: 9 min.

Neustále zmeny na trhu v oblasti havarijného poistenia spôsobujú, že mnohí vodiči prehodnocujú svoje predchádzajúce rozhodnutia. Porovnávajú jednotlivé ponuky slovenských poisťovní a zisťujú, kde by mohli za rovnaké, prípadne ešte lepšie služby platiť menej. Vypovedanie starej havarijnej poistky síce nie je náročné, no je dôležité držať sa niekoľkých krokov, aby ste si celý proces zbytočne neskomplikovali.

Výluky z havarijného poistenia v jednotlivých slovenských poisťovniach

Pozreli sme sa za vás na bežné výluky z kaska v piatich vybraných slovenských poisťovniach. Vo svojich poistných podmienkach k havarijnému poisteniu najčastejšie uvádzajú tieto výluky:

Zdroj: Poistné podmienky poisťovní, apríl 2024

V niektorých poisťovniach zaznamenávame aj iné, špeciálne druhy výluk. Napríklad poisťovňa Kooperatíva medzi svojimi výlukami uvádza aj škody vzniknuté na polepoch motorového vozidla alebo škody, ktoré vznikli v dôsledku nasatia vody do motora. Zaujímavosťou je, že tieto výluky spolu s výlukou škôd vzniknutých následkom teroristických akcií môžete eliminovať, ak si k havarijnému poisteniu priplatíte balík pripoistení Optimum.

Podobne v poisťovni Generali existuje výluka na škody súvisiace s činnosťou vozidla ako pracovného stroja. Tieto škody si však môžete rovnako poistiť cez ponúkané pripoistenie.

Poisťovne vám nemusia vyplatiť poistné plnenie ani v prípade odcudzenie vozidla, ak nebolo v čase odcudzenia vybavené predpísaným zabezpečovacím zariadením alebo toto zariadenie nebolo funkčné, prípadne aktivované. Havarijná poistka sa totiž vzťahuje spravidla na autá, ktoré sú proti krádeži zabezpečené a v závislosti od hodnoty vozidla poisťovne často vyžadujú aj viacnásobné zabezpečenie.

Poistné plnenie neočakávajte ani v prípade, že po prípadnej nehode nezotrváte na mieste alebo sa odmietnete podrobiť skúške na zistenie prítomnosti alkoholu v krvi alebo požitia iných návykových látok.

Čo ak vám poisťovňa nevyplatila poistku?

Ak vám poisťovňa odmietla poistné plnenie, je povinná vám uviesť dôvod neplnenia alebo zníženia plnenia. Najčastejšie sa tak stáva práve v prípadoch, keď poistnú udalosť posúdi ako výluku z poistenia.

V prípade, že s dôvodom poisťovne nesúhlasíte, odporúčame vám podať reklamáciu alebo žiadosť o preskúmanie jej rozhodnutia. Ak poisťovňa svoje rozhodnutie nezmení, môžete sa obrátiť na súd.

Predchádzajte možným problémom: Produkty havarijného poistenia si vopred porovnajte

Ustanovenia o výlukách majú zásadný vplyv na výšku poistného plnenia, ktoré vám poisťovňa vyplatí. Preto si vyhraďte dostatok času na preštudovanie zmluvy, resp. poistných podmienok a vyberte si najlepšie havarijné poistenie auta, ktoré najviac zodpovedá vašim predstavám.